ערך כינון מול ערך שיפוי (או חדש תמורת ישן)

במושגים ביטוחיים:

• “ערך כינון”: ערך כחדש.
• “ערך שיפוי”: ערך כמשומש.

מרבית פוליסות הביטוח מבטיחות “ערך כינון”.

לכאורה, קיימת סתירה בין ערך כינון המבטיח פיצוי בגין פריט חדש תמורת פריט ישן, לבין “עיקרון השיפוי” המוזכר במאמר הקודם “ביטוח אינו הימור”, על פיו המבוטח יקבל את שווי הנזק שאירע לו אולם לא יותר ממנו.

יוצא מכך כי מבוטח שהיה לו פריט ישן, כגון טלויזיה ישנה, שערכה נמוך, זכאי לקבל במקרה של נזק מוחלט טלויזיה חדשה, והרי הפיצוי הינו גבוה יותר מהנזק הממשי!

עשיית הרווח בעקבות מקרה ביטוח עלולה להשמיט את הבסיס המוסרי של “עיקרון השיפוי”, ולעודד מבוטחים לגרום למקרה ביטוח או להימנע משמירה קפדנית על רכושם.

האמנם?

האם מבוטח שהיתה לו דלת משומשת אשר נפרצה ונשברה באירוע, “ירוויח” אם תותקן בפתח ביתו דלת חדשה “מאותו סוג ומאותה איכות”? האם מבוטח שתכולת ביתו נשרפה “ירוויח” אם ירכוש ריהוט חדש במקום הריהוט הישן והטוב שאליו התרגל?

נראה כי החשש בעניין עיקרון השיפוי אינו כה גדול.

מאידך גיסא, עלולה להיווצר תופעה בה מבוטח שהחזיק בפריט ישן, שאין בו צורך, יקבל פיצוי בגין פריט חדש וישלשל את כספי הפיצוי לכיסו, תוך עשיית רווח ניכר.

כדי למנוע תופעה זו, שיש בה פגיעה ממשית בהיבט המוסרי של “ביטוח” הותנה “סעיף ערך כינון” בהוכחה ממשית כי המבוטח היה אכן זקוק לפריט חדש. על כן, עליו להוכיח רכישה של אותו פריט תוך פרק זמן קצר יחסית שצויין בפוליסה. בדרך כלל, עד חודשיים לפריטי תכולה ועד שישה חודשים לפריטי מבנה.

סעיף “ערך כינון” לא היה נפוץ בפוליסות ביטוח עד שנות ה-70 הראשונות.

חברות ביטוח היו נוהגות לפצות מבוטחים בערכים הממשיים של הפריטים שאבדו או ניזוקו (“ערך שיפוי”).

דהיינו: לאחר קביעת היקף הנזק בערכים חדשים, ניכו המבטחים אחוזים ניכרים מהנזק בגין היות הפריטים משומשים.

מובן מאליו כי בדרך זו נעשו עוולות רבות למבוטחים.

האם מבוטח שבגדיו וכלי מיטתו אבדו או ניזוקו באירוע, צריך להסתפק ברכישה של בגדים ומצעים משומשים?

האם ניתן בכלל לשקם דירה שנשרפה בחלקי דירה משומשים?

האם ניתן לצבוע קיר בצבע ישן?

סעיף ערך כינון בא לתקן עוולה זו והינו פשרה נאותה בין שתי האפשרויות הנ”ל.

מדוע חשוב להיעזר בשמאי נזקים מקצועי?

תפקידו של שמאי נזקים הינו להעריך את הפריטים שניזוקו בשני אופנים:

עפ”י ערך כחדש – “ערך כינון” (בכלילת מע”מ או ללא מע”מ כנדרש לפי העניין),

ולהעריך את הפריט שניזוק עפ”י ערכו כמשומש – “ערך שיפוי”.

לשם כך, שמאי נזקים חייב לקבוע בדיוק מרבי את ערכם של הפריטים הן עפ”י ערך רכישתם כחדשים והן עפ”י ערכם כמשומשים. גם את עלויות תיקון ניתן להעריך בשני ערכים אלה.

קביעות השמאי הן קריטיות לקבלת הפיצוי הנאות ולכן מומלץ להתיעץ עם שמאי מקצועי ומנוסה.